Para comparar CDB e poupança, use o mesmo valor e o mesmo prazo, calcule o rendimento líquido e confira quando o dinheiro pode ser resgatado. Não existe uma resposta correta para todas as ofertas de CDB e todas as necessidades.
O que muda entre os dois
CDB: é um título emitido por um banco. Taxa, vencimento, carência e possibilidade de resgate dependem da oferta. Uma taxa anunciada como percentual do CDI é diferente de uma taxa fixa anual.
Poupança: tem regra de remuneração definida em lei. Para depósitos sujeitos à regra atual, há TR mais 0,5% ao mês quando a meta Selic supera 8,5% ao ano; quando ela é igual ou inferior a esse patamar, a parcela adicional é 70% da meta Selic anual, mensalizada. A data de aniversário também importa. Confira a regra do Banco Central.
Para pessoa física, os rendimentos da poupança são isentos de Imposto de Renda. O rendimento do CDB é tributado conforme o prazo da aplicação. A página de CDB da CAIXA explica a tabela de IR: 22,5% até 180 dias; 20% de 181 a 360 dias; 17,5% de 361 a 720 dias; e 15% acima de 720 dias. Em resgates antes de 30 dias, confira também a incidência de IOF.
Simulação com R$ 1.000: todas as premissas
Vamos comparar um CDB hipotético que renda 10% brutos no período de 365 dias com uma poupança hipotética a 0,5% ao mês durante 12 aniversários. Para simplificar, consideramos TR igual a zero em todos os meses, sem tarifas, sem novos depósitos e sem saques. Essas hipóteses não representam a taxa atual do CDI, da Selic ou uma oferta de banco.
CDB do exemplo
- Rendimento bruto: R$ 1.000 × 10% = R$ 100,00.
- IR, considerando 365 dias: R$ 100,00 × 17,5% = R$ 17,50.
- Rendimento líquido: R$ 82,50.
- Saldo líquido final: R$ 1.082,50.
Poupança do exemplo
- Saldo após 12 aniversários: R$ 1.000 × 1,005 elevado a 12.
- Saldo final aproximado: R$ 1.061,68.
- Rendimento aproximado: R$ 61,68.
Neste cenário, a diferença é de R$ 20,82 a favor do CDB. Se a taxa do CDB fosse outra, se a TR não fosse zero ou se o resgate ocorresse antes, a conta mudaria. O exemplo ensina a comparar; não demonstra que qualquer CDB supera a poupança.
O rendimento maior resolve a sua necessidade?
Suponha que os R$ 1.000 sejam o único dinheiro disponível para um imprevisto. Uma oferta que só permita resgate no vencimento pode não atender à necessidade, ainda que a taxa seja maior. Confira o horário de solicitação, o prazo de crédito e as condições de resgate do CDB.
Na poupança, retirar recursos antes do aniversário pode afetar o rendimento do período. Verifique as datas dos depósitos. Compare o acesso real ao dinheiro, não apenas expressões como “liquidez diária” ou “saque a qualquer momento”.
E a proteção do FGC?
CDB e poupança estão entre os produtos cobertos pela garantia ordinária do FGC quando atendidas suas regras. O limite informado é de R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por instituição ou conglomerado, com teto de R$ 1 milhão em quatro anos para garantias pagas. Consulte diretamente os produtos e limites do FGC. A garantia não transforma o resgate em imediato nem elimina a necessidade de avaliar o emissor.
Checklist para comparar no aplicativo
- Anote o valor que você pretende guardar e a data em que pode precisar dele.
- Registre a regra de remuneração do CDB, o banco emissor e o vencimento.
- Confira carência e prazo de resgate. Se não estiver claro, peça a condição por escrito.
- Compare o saldo líquido das opções na mesma data, incluindo impostos e tarifas aplicáveis.
- Recalcule para um saque antecipado, caso essa possibilidade seja importante para você.
- Guarde as condições da oferta. Não use esta simulação hipotética como se fosse a projeção do seu banco.
Não é preciso trocar de aplicação antes de entender a comparação. Se uma informação essencial estiver faltando, o primeiro passo é obtê-la.
Revisão editorial e consulta às fontes: 09/10/2026. Cálculos próprios, com premissas hipotéticas. Conteúdo educativo, sem recomendação individual de investimento.
